Płać jedną ratę zamiast kilku... Co to oznacza? Tematem powinni być zainteresowani kredytobiorcy, którzy mają "na głowie" kilka kredytów i pożyczek, a ich spłata staje się coraz trudniejsza. Co wówczas zrobić? Być może warto jest wówczas zastanowić się nad konsolidacją kredytów.
Tak naprawdę niewiele jest gospodarstw domowych, które nie mają żadnych zobowiązań kredytowych. Może to być przecież zadłużenie na karcie kredytowej, koncie bankowym czy pożyczka gotówkowa. Wszystko jest w porządku, kiedy jest to tylko jedno zobowiązanie lub maksymalnie dwa i które regulujesz na bieżąco i bez komplikacji.
Ale no właśnie, co jeżeli pojawią się problemy w terminowej spłacie? Można wówczas zastanowić się nad ich skonsolidowaniem. Płać jedną ratę zamiast kilku!
Jakie są zalety i wady konsolidacji?
Spłacać jedną ratę zamiast kilku można. Jest to możliwe wówczas, kiedy wszystkie zobowiązania kredytowe zostaną spłacone z nowego kredytu. Tym kredytem, który to umożliwia, jest kredyt konsolidacyjny. Poniżej znajdują się najważniejsze informacje dotyczące kredytów i pożyczek konsolidacyjnych. Kompendium wiedzy o kredytach konsolidacyjnych znajdziesz na portalu Kredyty Porównywarka https://kredytyporownywarka.pl.
1. Zamiast kilku różnych zobowiązań w jednym lub w kilku bankach, możesz wszystkie je wszystkie zastąpić nowym kredytem.
2. Po konsolidacji spłaca się wówczas tylko jedną ratę w jednym banku.
3. Jest to znacznie wygodniejsze, ponieważ do wykonania jest tylko jeden przelew zamiast kilku i łatwiej jest pamiętać o płatności.
4. Wysokość nowej raty powinna być niższa od suma wszystkich rat konsolidowanych kredytów - w ujęciu miesięcznym.
5. Niższa rata jest znacznie łatwiejsza do spłaty. To truizm, ale niekiedy o tym argumencie zapominamy.
6. Zdecydowana poprawa zdolności kredytowej oraz płynności finansowej (więcej pieniędzy pozostanie do Twojej dyspozycji)
Konsolidacja kredytów nie jest cudownym rozwiązaniem, który pozwala wyjść z długów, bo zadłużenie pozostaje w zredukowanej formie. Jednak czas na spłatę zadłużenia bankowego zostaje wydłużony, a całość skompilowana do jednego zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie zobowiązań
No tak, ten kredyt umożliwia skonsolidowanie różnych kredytów i pożyczek bankowych - potocznie mówi się o "połączeniu" kredytów. Przede wszystkim są to kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty (pożyczki):
- samochodowe,
- ratalne,
- hipoteczne oraz
- zadłużenie na kartach kredytowych oraz w rachunkach ROR.
Warto jest jednak pamiętać, że banki prowadzą własną politykę udzielania kredytów i od nich samych zależy to, komu udzielą kredytu, na jakich warunkach i jakie produkty można będzie spłacić nowym kredytem.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Sprawa jest otwarta, bo propozycji kredytowych jest dużo. Zapoznaj się na początku z propozycjami, a następnie możesz porównać oferty, które przedstawią banki.
Konsolidacja kredytów nie ma żadnych wad
Główną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest oczywiście obniżenie raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu spłaty. Jest to jednak jednocześnie... wada kredytu konsolidacyjnego.
Dłuższy czas spłaty jest zdecydowanie wygodniejszy dla kredytobiorcy, ale równocześnie oznacza wzrost kosztów kredytowych. Wyższa cena kredytu jest efektem wyższych kosztów odsetkowych. I taka zasada obowiązuje przy każdym kredycie, nie tylko przy konsolidacyjnym.
Im dłużej bowiem pożyczony kapitał pozostaje w Twojej dyspozycji, tym więcej zostanie naliczonych odsetek.
Niekiedy pojawiają się opinie, że kredyty konsolidacyjne są znacznie mniej korzystne niż kredyty gotówkowe, bo są droższe.
Nie jest to prawda.
Kredyt konsolidacyjny, to kredyt celowy
Wystarczy zwrócić uwagę na przeciętne oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych i gotówkowych. Kredyty konsolidacyjne są nieznacznie niżej oprocentowane od kredytów i pożyczek gotówkowych. A obecnie duża liczba banki rezygnują z pobierania prowizji.
Ale rzecz ważniejsza jest tak, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem przeznaczanym na konsumpcję, ale na spłatę zobowiązań. Z tego kredytu nie kupisz pralki, nowego kompletu mebli do salonu lub nie wyremontujesz mieszkania.
Ale uwaga! Jeżeli wybierzesz kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, to tak - te ekstra dodatkowe pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel.
Oczywiście za udzielone finansowanie będą naliczone odsetki, jak to ma miejsce przy każdym kredycie, ale:
- kredyt konsolidacyjny powinien charakteryzować się znacznie lepszym wskaźnikiem RRSO niż podobny kredyt gotówkowy,
- jeżeli chciałbyś spłacić zobowiązania z kredytu gotówkowego, to z dużym prawdopodobieństwem zdolność kredytowa byłaby niewystarczająca.
Czy warto zdecydować się na konsolidację zobowiązań?
Płać jedną ratę zamiast kilku. Wybierz kredyt konsolidacyjny? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Przede wszystkim należy zaakceptować fakt, że wzrośnie wysokość Twojego zadłużenia przy mocnej obniżce raty.
Na kredycie można jednak zaoszczędzić, a właściwie to na konsolidacji, jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny będzie tańszy niż konsolidowane zobowiązani.
Jeżeli:
1. Radzisz sobie ze spłatą zobowiązań.
2. Nie ma potrzeby poprawy zdolności kredytowej (nie potrzebujesz dodatkowego finansowania).
3. Zachowujesz stabilną płynność finansową.
To w takiej sytuacji nie ma w zasadzie konieczności korzystania z takiego rozwiązania.
Jeżeli natomiast:
1. Spłata wielu zobowiązań przychodzi z coraz większą trudnością.
2. Obawiasz się o stabilność finansową w niedalekiej przyszłości.
3. Zamierzasz skorzystać z dodatkowych środków pieniężnych.
To opcja konsolidacyjna jest do rozważenia.
Możliwe jest oczywiście również renegocjowanie poszczególnych umów kredytowych i podpisywanie aneksów.
Konsolidacja, a właściwie to kredyt konsolidacyjny, kosztuje. Podobnie zresztą jak i podpisanie aneksów do umów kredytowych i wydłużenia czasu spłaty. Ale za to nowa rata będzie bardziej przystępna i pozwoli zwiększyć Twój rozporządzalny dochód.
Komentarze